Le CRM ou Coefficient de Réduction Majoration, connu également sous le nom de bonus-malus est l'élément-clé dans le domaine de l’assurance auto. Il détermine le montant total de votre cotisation d’assurance et figure sur votre relevé d’information. Découvrez quelques généralités sur le bonus-malus.
Bonus-malus : à quoi sert-il ?
L’assurance auto bonus-malus ou CRM est le coefficient qui s’applique à votre tarif d’assurance venant de votre assureur. Peu importe la compagnie d’assurance que vous choisissez, le process reste le même. Cette dernière fait ce calcul de bonus pour chaque échéance annuelle. De ce fait, le nouveau coefficient va s’appliquer sur le montant total de votre prime d’assurance après un an de contrat.Fonctionnement du coefficient
Il faut souligner qu’un coefficient de bonus-malus qui est inférieur à 1 peut réduire votre prime annuelle. Par contre, s’il est supérieur à 1, cela entraînera une augmentation de vos primes. Par exemple, si le CRM est de 1, il n’y aura pas de modification dans le paiement, s’il est de 0.5, la cotisation sera divisée par 2 et s’il est de 1.5, la cotisation sera augmentée d’un quart.Exemple de calcul
Prenons un exemple concret pour mieux comprendre :- Si votre CRM est de 0.5, et que votre prime initiale est de 500 €, votre nouvelle prime sera de 250 €.
- Si votre CRM est de 1.5, et que votre prime initiale est de 500 €, votre nouvelle prime sera de 750 €.
Comment connaître votre bonus-malus ?
Votre assurance auto bonus malus va figurer sur le relevé d’information également appelé relevé de situation qui est fourni par votre assureur. À chaque échéance annuelle, votre assurance vous l’adressera. Dans le cas où vous devez souscrire à une nouvelle police suite à la cession de votre voiture ou si vous voulez résilier votre assurance, ce justificatif doit obligatoirement être fourni à votre nouvel assureur. Votre contrat ne va pas être validé définitivement sans ce document.Comment est calculé le bonus-malus ?
Le calcul du bonus-malus est un processus standardisé qui prend en compte plusieurs facteurs liés à l'historique de conduite de l'assuré. Voici les étapes et les éléments principaux de ce calcul :Coefficient initial
Lors de la première souscription à une assurance auto, sans historique d'assurance préalable, le coefficient de départ est fixé par défaut à 1.Réévaluation annuelle
Chaque année, à la date d'échéance de votre contrat, votre assureur réévalue votre coefficient en fonction de votre historique d'assurance au cours de l'année écoulée.En l'absence de sinistre responsable
Si aucun accident responsable n'est déclaré au cours de l'année, vous bénéficiez d'un bonus. Le coefficient est alors multiplié par 0,95, correspondant à une réduction de 5 %. Exemple : Si votre coefficient était de 1, il devient 0,95 après une année sans sinistre.En cas de sinistre responsable
En cas d'accident responsable, le coefficient est majoré selon le degré de responsabilité. Deux scénarios sont possibles :- Accident partiellement responsable : Le coefficient est multiplié par 1,125.
- Accident totalement responsable : Le coefficient est multiplié par 1,25.
Cas particuliers
Sinistres non responsables
Les sinistres où votre responsabilité n'est pas engagée (ex. : un accident causé par un tiers identifié) n'affectent pas votre coefficient bonus-malus.Sinistres spécifiques
Certains sinistres comme le vol, l'incendie, ou le bris de glace peuvent ou non impacter le bonus-malus en fonction des conditions spécifiques de votre contrat d'assurance.Bonus maximal
Le coefficient bonus-malus ne peut pas descendre en dessous de 0,5, même après plusieurs années sans sinistre responsable. Ce niveau maximal de bonus est atteint après 13 années consécutives sans accident responsable. Exemple : Un conducteur sans sinistre pendant 13 ans verra son coefficient passer de 1 à 0,5.Malus maximal
À l'inverse, il n'y a pas de limite supérieure stricte au malus, ce qui signifie que plusieurs accidents responsables peuvent entraîner une forte augmentation du coefficient, et donc de la prime d'assurance.Transition entre assureurs
Lorsque vous changez d'assureur, votre coefficient de bonus-malus est transféré à votre nouvelle compagnie d'assurance via le relevé d'information, garantissant ainsi la continuité de votre historique d'assurance.
En résumé, lorsque c’est la première fois que vous souscrivez à une assurance auto, et que n’avez aucune justification d’année d’assurance, votre bonus-malus de départ sera fixé à 1 par défaut. Puis, ce sera à votre assureur de calculer votre coefficient par rapport à votre historique d’assuré. Il prendra en compte vos antécédents d’assurance tels que le type et le nombre de sinistres comme le vol, le bris de glace, l’incendie, etc. ou les accidents matériels ou corporels que vous avez causés ou subis. Si vous n’avez pas déclaré d’accident, vous pourrez bénéficier d’un bonus. Le coefficient de ce bonus peut se calculer en multipliant le dernier coefficient par 0.95, équivalent à 5 % de réduction. Donc, il faut 13 ans d’assurance pour avoir un coefficient de 0.5. Par contre, si vous avez fait une déclaration d'un ou de plusieurs accidents responsables, cela va impacter votre malus. Votre coefficient va être majoré en fonction du niveau de responsabilité. Pour calculer le nouveau coefficient, vous devez multiplier votre dernier bonus-malus par 1.125 par accident où vous êtes partiellement responsable et par 1.25 par accident où vous êtes totalement responsable.
Bonus malus et assurance auto temporaire
Le bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), s'applique généralement aux contrats d'assurance auto temporaires, avec quelques nuances selon les cas.Fonctionnement du bonus-malus pour une assurance auto temporaire
À la souscription d'une assurance auto temporaire, l'assureur demandera votre CRM actuel ou antérieur pour calculer la prime. Un bon CRM (bonus) permettra d'obtenir une prime plus avantageuse.- Absence de CRM antérieur : Si vous n'avez pas de CRM antérieur, un CRM neutre de 1 (ni bonus ni malus) sera appliqué.
- Accident responsable : En cas d'accident responsable pendant la période d'assurance temporaire, votre CRM sera majoré de 25% (malus) pour le prochain contrat.
- Absence de sinistre : Inversement, si aucun sinistre n'est déclaré, vous bénéficierez d'une réduction de 5% (bonus) sur votre prochain CRM.
Exceptions à l'application du bonus-malus pour les assurances auto temporaires
Certaines exceptions existent où le bonus-malus peut ne pas s'appliquer pour les assurances auto temporaires :- Véhicules de location longue durée (> 12 mois)
- Véhicules agricoles ou de plus de 3,5 tonnes
- Véhicules d'entreprise